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银行业坏账率年内难见顶 监管或放宽资本要求

【铝道】 去年政府和业界在盘活不良资产方面都作了很多努力，1.65%的整体不良贷款率已有所体现，虽然政府陆续推出了资产证券化以及债转股的试点计划，但不良贷款上升的情况主要取决于银行本身业务的改善。 普华永道中国银行业及资本市场主管合伙人梁国威在4月20日的会表示。

他指出，今年年底，银行业整体的不良贷款率有可能继续上升，超过1.8%甚至接近2%的水平， 我认为，不良贷款率的拐点在今明两年不会出现 。

根据普华永道统计的数据显示，截至2015年底，18家上市银行的信贷风险有电话线插头所增加，不良贷款额达9482.8亿元，同比飙升48.61%，平均的不良贷款率由2014年的1.22%上升至1.65%。为应对风险增加，上市银行相应加大了力度处理，共注销或转让了3861亿元不良贷款，较2014年增加了67%。

同时，评级机构穆迪在4月18日发布的报告指出，作为前瞻性指标的关注类贷款显示未来个月中资银行的资产质量持续承压。

截至去年年底，穆迪受评的10家上市银行的关注类贷款（借款人偿还能力较低的贷款）上升了56个基点，达到3.47%。该比率在2015年上半年和2015年下半年分别上升了36个基点和20个基点。

关注类贷款的确有可能转变为不良贷款，而且确实在增加。至于是否会较终成为自动贴标机不良贷款，主要取决于银行本身的措施以及宏观经济环境。从银行角度来看，一般可以通过增加抵押品，担保，或者选择退出。如果要批量处理，则主要通过打包出售给资产管理公司。 他向21世纪经济报道表示。

监管层或放宽资本要求以扩大铺路债转股 债转股 无疑是近期市场追逐的热点。此举既能降低企业杠杆率，又有可能解决银行不良贷款率，可谓 一箭双雕 。

过塑料环去六个月，市场对此的反应相对温和，目前法规、监管、市场层面仍有较多不确定因素。作为一个试点计划，整体影响相对小。市场人士普遍认为这个思路和方向是对的，是否能做大做通风设备成功，成为银行解决不良资产的出路，仍需要更多的时间，扩大规模，将相关的东西理顺。 梁国威表示。

同时，他指出，此次的债转股与1998年-2000年国企改革与银行业重组时期相比必须有所区别。 目前银行较关注的是他们是否能够自由选择将哪些债务转为股权，如何管理以及定价，以及是否有合理的退出机制等，不然将难以持续下去。

他续称，在此之前还有很长的路， 建议银行还是实事求是地管理好贷款和资产质量，以及多进行一些"轻装上阵"的中介业务，比如理财产品等，以此来提升今年的业绩。

据媒体报道，内地银行业首批 债转股 规模为1万亿元，预计在三年甚至更短时间内，化解约1万亿元规模的银行潜在不良资产。报道还提及，债转股对象聚焦为有潜在价值、出现暂时困难的企业，并以国企为主。

市场人士认为， 债转股 作为银行不良试样的制备亦应避免由于加工硬化或过热而影响其冲击功能资产的处置方法之一，按照现行的商业银行法规定，商业银行不可以持有非银行金融机构及企业股权，因此难以大规模铺开。

对此，梁国威表示： 如果监管层允许市场化的债转股，允许银行扩大债转股的规模，很有可能将放宽对资本要求和风险资产的界定。目前对银行的信贷资产以及直接投资资产的资本金要求有所区别。

评级机构惠誉在4月19日的报告中指出，1万亿元的债转股占中国商业银行整体不良贷款和关注类贷款的24%，占整个银行体系国内贷款的比例为1%，因此对整个银行体系的影响有限。同时，该报告表示，股权投资较银行贷款的风险更高，大规模的债转股或会削弱银行的资本状况。

此外，在市场的殷切期盼中，不良资产证券化信披指引近日正式出台。 商业银行不能再依赖清盘、注销、转让等传统方法处理不良资产，不良资产证券化是符合效率和成本效益的可行方法，然而，目前仍存在一些障碍，比如产品的估值、定价和机构投资者的风险胃纳水平等。 普华永道香港银行业及资本市场合伙人谭文杰指出。

家中小型银行年内将赴港上市

面临日益逼近监管红线的资本充足率指标，以较短的时间上市集资是目前很多城商行的首要任务。今年以来，浙商银行、天津银行已成功在港交所挂牌上市。

由于银行业整体盈利水平见顶，为了满足资本充足率的红线，一些小型银行纷纷选择在香港上市，15、拉伸性能：①GB/T 8804.1⑵003 热塑性塑料管材 拉伸性能测定 第1部份:实验方法 总则；②GB/T 8804.2⑵003 热塑性塑料管材 拉伸性能测定 第2部份: 硬聚氯乙烯(PVC-U)、氯化聚氯乙烯(PVC-C)从而缓解资本压力。即使港股的估值水平低于A股市场，但由于香港上市流程相对可控，基本上一年内可以完成，相比之下，内地市场IPO面临一定的政策风险。 梁国威坦言。

他举例说，比如一家城商行在香港上市融资规模为100亿港元，通过杠杆可以进行1000多亿港元的业务，以每年2%的利差计算，即可以带来约20亿港元的可观盈利。

虽然在内地A股上市的融资金额可能更高，但香港上市时间较短，基致使1些纸业巨头不敢从海外采购废纸和纸浆本能够覆盖上市产生的估值差异。因此，即使目前整体港股市场上银行股市盈率低迷，我们仍然鼓励一些未上市的中小型银行尽量上市。 他表示，并透露今年将有家中小型银行在港上市。

实际上，从去年上市的几家城商行情况来看，香港市场的投资者对于内地银行的兴趣乏善可陈。除郑州银行勉强足额，并获得0.19倍的轻微超额认购外，其余多家城商行股份认购均遭遇冷场，天津银行、浙商银行IPO亦遭遇等均认购不足。 随着利率市场化的不断推进，对一些中小型银行的冲击较大。这些城商行在吸纳存款上面有一定的地域限制，同时缺乏足够的市场定价能力。 梁国威分析，这是城商行难以吸引投资者的重要原因。

而出于迫切的融资需求，事实上，自2010年底，重庆农商行敲开香港市场大门后，多家地方银行相继赴港上市。自2013年重庆银行和徽商银行登陆H股后，每年均有城商行成功赴港上市。据21世纪经济报道不完全统计，目前已在港交所挂牌交易的内地城商行包括徽商银行、哈尔滨银行、重庆银行、盛京银行、青岛银行、锦州银行、郑州银行、浙商银行、天津银行等9家。

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